銀行風險與規(guī)避法律實務應用全書（增訂3版）

第一章儲蓄業(yè)務中的法律風險與規(guī)避第一節(jié)儲蓄法律性質(zhì) // 003案例1：儲蓄所擅自沖正差錯款被判返還 // 003重要提示：一、存款法律性質(zhì) // 004二、儲蓄合同的法律性質(zhì) // 004三、侵權(quán)糾紛與合同糾紛的責任構(gòu)成 // 006風險規(guī)避：一、銀行在制定內(nèi)部規(guī)定及業(yè)務操作規(guī)范時，應正確選擇指導自身行為的法律依據(jù) // 007二、銀行應樹立儲蓄存款系債權(quán)債務關(guān)系的觀點 // 009三、儲蓄存款合同糾紛的舉證責任 // 010第二節(jié)存款自愿 // 011案例2：銀行擅自改變存款方式致儲戶損失應擔責 // 011重要提示：一、存款自愿 // 013二、存款自愿的異化 // 013風險規(guī)避：一、自助設施如何保護儲戶的存款自愿 // 014二、存款業(yè)務應尊重儲戶的意志 // 015三、過錯責任的司法認定 // 015第三節(jié)取款自由 // 016案例3：限制儲戶取款自由違法 // 016重要提示：一、取款自由 // 017二、取款自由與保證支付 // 018三、銀行限制儲戶取款自由的類型 // 019風險規(guī)避：一、清理并規(guī)范內(nèi)部文件 // 020二、銀行內(nèi)部規(guī)定在訴訟中的法律地位 // 020三、因故不能提供服務時的應對措施 // 021四、實行存款賬戶實名制前的存款支付 // 021第四節(jié)存款有息 // 023案例4：計息規(guī)則告知方式不當，具有過錯應承擔相應訴訟費用 // 023重要提示：一、告知義務 // 024二、未約定利息的支付 // 027三、約定利息的支付 // 029風險規(guī)避：一、告知義務的履行 // 029二、告知義務的履行方式 // 030三、妥善保存證據(jù)，并注意法律對證據(jù)的要求 // 030四、履行告知義務與糾紛控制 // 030五、防止銀行員工高息攬儲 // 031第五節(jié)為儲戶保密 // 033案例5：未對儲戶提供保密的交易環(huán)境應負違約責任 // 033重要提示：一、為儲戶保密 // 034二、違反保密原則的民事責任 // 035風險規(guī)避：一、銀行應全面加強安全、保密措施 // 035二、涉及此類案件的訴訟對策 // 036第六節(jié)賬戶開立 // 037案例6：金融機構(gòu)應對開戶人及取款人的身份證件進行實質(zhì)審查 // 037重要提示：一、銀行的審查義務：形式審查還是實質(zhì)審查？ // 040二、反洗錢義務 // 042三、聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng) // 043風險規(guī)避：一、銀行應按實質(zhì)審查的標準開辦業(yè)務 // 044二、有效身份證件的審查 // 044第七節(jié)掛失 // 047案例7：違規(guī)掛失不記名存單應擔責 // 047重要提示：一、關(guān)于掛失的法律性質(zhì) // 049二、關(guān)于掛失的信息提供 // 050三、關(guān)于口頭掛失 // 051四、關(guān)于掛失的代理（代為掛失）：司法解釋與規(guī)范性文件的沖突 // 052五、關(guān)于銀行受理掛失的時間要求 // 054六、記名存單與不記名存單 // 054七、關(guān)于掛失的程序 // 054風險規(guī)避：一、防范以掛失方式冒領他人存款 // 056二、訴訟應對 // 056第八節(jié)存款差錯 // 057案例8：未排除合理性疑點，不能要求儲戶返還差錯款 // 057重要提示：一、不當?shù)美讣淖C明責任分配 // 058二、高度蓋然性 // 059風險規(guī)避 // 060第九節(jié)特別約定 // 061案例9：銀行未履行與儲戶的特別約定應承擔違約責任 // 061重要提示：一、特別約定 // 062二、特別約定的方式 // 063風險規(guī)避：一、謹慎與儲戶訂立存取款的特別約定，當銀行無法滿足其儲戶的特別要求時，有權(quán)不予訂立合同 // 064二、銀行與儲戶訂立特別約定后，就應按照約定全面履行義務 // 064三、對約定無效的處理 // 064第十節(jié)存單糾紛 // 065案例10：銀行不能僅以底單記載內(nèi)容否定存款關(guān)系 // 065重要提示：一、一般存單糾紛 // 068二、存單的真實性 // 068三、存款關(guān)系的真實性 // 069風險規(guī)避：一、防范金融犯罪，減少存單糾紛 // 069二、審查存單的真實性 // 070三、審查存款關(guān)系的真實性 // 070案例11：銀行應對幫助違法借貸的過錯承擔責任 // 070重要提示：一、一般存單糾紛與以存單為表現(xiàn)形式的借貸糾紛的界定 // 074二、交付與指定 // 074風險規(guī)避：一、正確確定案由 // 075二、及時采取保全措施 // 076第十一節(jié)網(wǎng)上銀行 // 077案例12：網(wǎng)上銀行儲戶信息被盜，銀行未盡安全保障義務應擔責 // 077重要提示 // 079風險規(guī)避：一、加強對網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)的保存和管理 // 080二、采取銀行風險安全提示 // 081三、嚴格遵守支付限額的管理規(guī)定 // 081四、訴訟對策 // 081第十二節(jié)對公存款 // 082案例13：因管理不慎公章被盜用，具有過錯，應承擔責任 // 082重要提示：一、民事責任 // 085二、刑事犯罪與民事責任承擔 // 085三、印章及員工的管理 // 085風險規(guī)避：一、未盡審查之責違規(guī)開戶的風險 // 086二、重要空白憑證未能規(guī)范管理的風險 // 087三、客戶預留印鑒未能規(guī)范操作的風險 // 088四、單位存款的掛失風險 // 090第十三節(jié)服務收費 // 091案例14：依法成立的合同應予信守，單方變更法律不予支持 // 091重要提示：一、商業(yè)銀行服務價格的性質(zhì) // 095二、默示的意思表示 // 096風險規(guī)避：一、建立完善的中間業(yè)務合同的管理制度 // 096二、合理設計合法、簡便的合同變更程序 // 097第十四節(jié)資金證明 // 098案例15：出具虛假資金證明，具有過錯承擔賠償責任 // 098重要提示：一、注冊資金性質(zhì) // 102二、虛假資金證明責任的法律適用 // 102三、虛假驗資責任的順位 // 103風險規(guī)避：一、責任順位的抗辯 // 103二、訴訟時效的抗辯 // 104三、因果關(guān)系的抗辯 // 104第十五節(jié)先合同義務 // 106案例16：儲戶存款被搶，銀行承擔締約過失責任 // 106重要提示：一、締約過失責任 // 107二、先合同義務 // 108三、合同利益 // 108風險規(guī)避：一、營業(yè)場所的安全保障 // 108二、辦理業(yè)務時的誠信服務 // 109第十六節(jié)附隨義務 // 110案例17：儲戶受到傷害，銀行承擔附隨義務 // 110重要提示：一、附隨義務 // 113二、儲蓄存款合同中的附隨義務 // 113風險規(guī)避：一、全面更新對合同履行的觀念 // 116二、補充賠償責任的風險化解 // 117三、銀行免責的舉證責任 // 117第二章銀行卡業(yè)務中的法律風險與規(guī)避第一節(jié)銀行卡申領 // 121案例18：管理存在疏漏，對客戶被騙資金擔責 // 121重要提示 // 124風險規(guī)避：一、銀行卡申領階段風險責任的主要體現(xiàn) // 124二、訴訟對策 // 125第二節(jié)銀行卡服務 // 126案例19：銀行熱線不作為，儲戶損失應賠償 // 126重要提示：一、銀行承諾的性質(zhì) // 128二、掛失止付 // 128三、短信提示不具有免責效力 // 129風險規(guī)避：一、謹慎承諾 // 129二、規(guī)范宣傳行為 // 130第三節(jié)銀行卡收費 // 131案例20：違反收費管理辦法，多收費用應予返還 // 131重要提示：一、聯(lián)合發(fā)行銀行卡業(yè)務的法律性質(zhì) // 133二、聯(lián)合發(fā)行銀行卡業(yè)務的特殊性 // 133三、規(guī)范服務價格的重要性 // 133風險規(guī)避：一、規(guī)范收費 // 133二、收費的依據(jù)合法 // 134三、收費的程序合法 // 134第四節(jié)信用卡消費 // 135案例21：為非持卡人簽名的消費付款，銀行未盡審核義務應承擔責任 // 135重要提示：一、銀行卡消費 // 136二、銀行卡法律關(guān)系 // 136三、特約商戶與發(fā)卡行責任承擔 // 137風險規(guī)避 // 138第五節(jié)銀行卡遺失 // 140案例22：銀行為持假身份證者大額提款具有過錯 // 140重要提示：一、銀行卡遺失與密碼泄露共同構(gòu)成銀行卡糾紛的主要訴因 // 143二、以銀行卡為介質(zhì)的存款糾紛的舉證責任 // 143風險規(guī)避 // 144第六節(jié)密碼泄露 // 145案例23：銀行應對客戶存款被非法劃取擔責 // 145重要提示：一、本人行為原則 // 146二、密碼泄露的責任承擔 // 148風險規(guī)避 // 150第七節(jié)透支 // 152案例24：保證人對超額度透支不擔責 // 152重要提示：一、惡意透支與善意透支 // 155二、格式條款 // 156三、保證人的保證范圍 // 156風險規(guī)避：一、規(guī)范保證協(xié)議 // 157二、及時采取措施 // 157三、對相關(guān)章程及其協(xié)議的規(guī)范 // 157第八節(jié)自動取款 // 159案例25：利用自助銀行實施犯罪，銀行負有防范義務 // 159重要提示：一、自動取款機及其配套設施的安全問題 // 162二、高科技產(chǎn)品本身的瑕疵帶來的風險承擔 // 162風險規(guī)避：一、加強對營業(yè)網(wǎng)點的安全保護，并研究其防范風險的措施 // 163二、儲戶和銀行之間責任的分擔 // 165第九節(jié)不良信用記錄 // 167案例26：征信系統(tǒng)不良信用記錄有誤，銀行未盡審查義務構(gòu)成侵權(quán) // 167重要提示 // 172風險規(guī)避：一、因個人征信系統(tǒng)記錄而產(chǎn)生的糾紛類型 // 172二、糾紛控制 // 174第三章支付結(jié)算業(yè)務中的法律風險與規(guī)避第一節(jié)匯票簽發(fā) // 179案例27：銀行簽發(fā)匯票應盡到通常的審查義務 // 179重要提示：一、原因關(guān)系 // 180二、原因關(guān)系的審查 // 180風險規(guī)避：一、營業(yè)執(zhí)照的審查 // 181二、合同的審查 // 182三、簽字、蓋章的審查 // 182四、以合同是否完整、整潔來判斷是否有變造、偽造的嫌疑 // 182五、將上述材料與其他申請材料一起存檔備查 // 182第二節(jié)背書轉(zhuǎn)讓 // 183案例28：匯票持有人對背書不連續(xù)的匯票不享有票據(jù)權(quán)利 // 183重要提示：一、票據(jù)文義性 // 186二、背書連續(xù)不是持票人享有票據(jù)權(quán)利的唯一證明方式 // 186三、空白背書 // 187四、背書涂銷 // 189五、禁止背書轉(zhuǎn)讓及票據(jù)權(quán)利受限制的情形 // 189風險規(guī)避：一、背書不連續(xù)的法律風險 // 190二、票據(jù)背書的審查事項 // 190第三節(jié)匯票解付 // 192案例29：非銀行匯票的當事人無權(quán)就匯票解付行為主張權(quán)利 // 192重要提示：一、銀行匯票申請人的法律地位 // 196二、銀行匯票出票行和代理付款行的法律地位與責任承擔 // 197三、解訖通知 // 197風險規(guī)避：一、付款人的審查義務 // 199二、付款人的審查方式 // 199三、付款人承擔實質(zhì)審查義務的情形 // 199第四節(jié)票據(jù)抗辯 // 200案例30：票據(jù)債務人對持票人抗辯應依法進行 // 200重要提示：一、抗辯權(quán) // 202二、抗辯事由 // 203三、票據(jù)抗辯的限制（切斷） // 204風險規(guī)避 // 204第五節(jié)票據(jù)效力 // 206案例31：銀行解付無效票據(jù)應承擔責任 // 206重要提示：一、票據(jù)有效的構(gòu)成要件 // 207二、票據(jù)簽章與票據(jù)效力 // 208三、禁止轉(zhuǎn)讓票據(jù)的效力 // 209風險規(guī)避：一、票據(jù)偽造、變造的責任承擔 // 209二、對無效票據(jù)付款的訴訟處理 // 210第六節(jié)匯票承兌 // 211案例32：票據(jù)關(guān)系的存在不以原因關(guān)系的成立和有效為前提 // 211重要提示：一、票據(jù)無因性 // 213二、承兌簽章形式缺陷的票據(jù)責任承擔 // 214風險規(guī)避：一、及時向匯票申請人書面告知其拒絕兌付 // 214二、在票據(jù)訴訟中依法抗辯 // 215第七節(jié)貼現(xiàn)審查 // 217案例33：違規(guī)開戶具有重大過失 // 217重要提示：一、現(xiàn)行法律對貼現(xiàn)業(yè)務的基本要求 // 219二、銀行辦理貼現(xiàn)的注意事項 // 219風險規(guī)避：一、貼現(xiàn)審查義務 // 221二、重大過失的認定 // 222三、非票據(jù)行為與重大過失 // 223第八節(jié)票據(jù)保證 // 225案例34：為票據(jù)付款人付款提供擔保，承擔保證擔保責任 // 225重要提示：一、票據(jù)保證 // 227二、票據(jù)保證法定記載事項與票據(jù)保證效力 // 227三、票據(jù)保證的范圍 // 228風險規(guī)避：一、設立票據(jù)保證的形式要件 // 228二、票據(jù)保證糾紛的審查重點 // 228第九節(jié)支票付款 // 229案例35：變造的支票被兌付，銀行未能識別付款具有重大過失 // 229重要提示：一、銀行作為善良管理人的謹慎注意義務 // 231二、銀行對票據(jù)付款的實質(zhì)審查義務 // 231風險規(guī)避 // 232第十節(jié)票據(jù)結(jié)算 // 233案例36：委托收款銀行不能行使利益返還請求權(quán) // 233重要提示：一、委托收款人的法律地位 // 234二、利益返還請求權(quán) // 234風險規(guī)避：一、票據(jù)結(jié)算糾紛中的法律適用 // 235二、票據(jù)結(jié)算糾紛中的責任認定 // 236三、基于票據(jù)結(jié)算產(chǎn)生的糾紛，付款行應選擇適當?shù)木葷绞?// 237四、恪守“銀行不墊款”的結(jié)算原則，可有效避免糾紛的產(chǎn)生 // 237第十一節(jié)公示催告 // 239案例37：空白儲蓄存單不能通過公示催告程序進行救濟 // 239重要提示 // 241風險規(guī)避：一、票據(jù)喪失后的救濟方式 // 241二、銀行受理票據(jù)時的審查職責 // 242第十二節(jié)除權(quán)判決 // 243案例38：法院除權(quán)判決致票據(jù)無效，持票人行使票據(jù)權(quán)利受阻 // 243重要提示：一、除權(quán)判決 // 245二、正當理由 // 245風險規(guī)避：一、除權(quán)判決的撤銷 // 246二、銀行對經(jīng)除權(quán)的票據(jù)如何行使訴權(quán) // 247第四章?lián)I(yè)務中的法律風險與規(guī)避第一節(jié)保證合同的成立 // 251案例39：保證合同因不是當事人真實意思表示而不成立 // 251重要提示：一、保證合同的成立方式 // 255二、保證合同的成立條件 // 255三、對已到期債務提供保證的法律性質(zhì) // 258風險規(guī)避：一、保證合同簽署過程中的風險控制 // 259二、合同文本的審查 // 260第二節(jié)保證合同的效力 // 261案例40：企業(yè)法人聯(lián)合體的擔保行為無效 // 261重要提示：一、保證合同無效的情形 // 264二、保證合同無效后的責任承擔 // 266三、格式合同中未按使用說明加注的條款效力 // 268四、《物權(quán)法》解讀：擔保合同的獨立性效力 // 268風險規(guī)避：一、加強對保證人主體資格的審查 // 270二、違反公司法規(guī)定進行擔保的效力及擔保審查 // 270第三節(jié)保證責任的免除 // 274案例41：保證期間屆滿后，擔保人在催款通知書上簽字、蓋章也不再承擔保證責任 // 274重要提示：一、催收貸款通知書的性質(zhì) // 276二、保證責任的免除事由 // 276風險規(guī)避：一、積極行使權(quán)利，防止權(quán)利滅失 // 279二、保證人的保證責任消滅后的補救措施 // 279第四節(jié)保證期間 // 284案例42：保證期間約定不明，銀行應在兩年內(nèi)主張權(quán)利 // 284重要提示：一、保證期間與訴訟時效 // 286二、保證期間的約定 // 287三、保證期間的權(quán)利主張 // 289四、主債務人進入破產(chǎn)程序后對保證人的權(quán)利主張 // 289風險規(guī)避：一、保證期間的約定 // 290二、未約定保證期間的，銀行可與保證人重新約定 // 290三、及時主張權(quán)利 // 290第五節(jié)借新還舊 // 292案例43：銀行轉(zhuǎn)嫁貸款風險以新貸扣還舊貸，擔保人不負保證責任 // 292重要提示：一、關(guān)于民事欺詐 // 294二、借新還舊的構(gòu)成要件 // 295三、借新還舊的法律性質(zhì) // 295四、保證人對借新還舊承擔保證責任的條件 // 296五、借貸雙方連續(xù)借新還舊，后幾筆貸款的擔保人與最初一筆貸款不是同一人的，擔保責任如何確定？ // 297風險規(guī)避：一、針對保證人的借新還舊 // 297二、針對抵押人（出質(zhì)人）的借新還舊 // 298第六節(jié)抵押擔保 // 299案例44：未經(jīng)房屋所有權(quán)人同意，抵押貸款合同無效 // 299重要提示：一、關(guān)于企業(yè)法人分支機構(gòu)的財產(chǎn)抵押 // 300二、關(guān)于國有企業(yè)機器、設備抵押的效力 // 300三、關(guān)于重復抵押 // 300四、最高額抵押 // 301五、不規(guī)范抵押行為的效力認定 // 302六、劃撥土地使用權(quán)之上的房屋抵押合同的效力問題 // 303風險規(guī)避：一、對抵押人的審核 // 304二、對抵押物的審核 // 304三、依法對抵押物進行評估 // 307四、防止惡意抵押的設定 // 307第七節(jié)抵押登記 // 311案例45：未作抵押物登記的抵押合同不生效 // 311重要提示：一、抵押登記效力 // 314二、抵押登記與抵押合同效力 // 315三、《物權(quán)法》施行后與相關(guān)法律的銜接及適用 // 315四、抵押未成立與保證的關(guān)系 // 316