網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全的法律保障機(jī)制研究

　　伴隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的興起與迅猛發(fā)展，日益暴露和凸顯出來 的各種安全問題儼然成為當(dāng)前制約網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)一步推進(jìn)的重大瓶頸。對于這些現(xiàn)實中存在的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全隱患，國際社會傳統(tǒng)的法律規(guī)范體系顯然已經(jīng)無法有效應(yīng)對和處理。因而，分析網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全問題的深層內(nèi)涵與實質(zhì)，研究其特殊表現(xiàn)與不同誘因，探討如何針對其特殊性構(gòu)建和完善更為有力的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全法律保障機(jī)制極具現(xiàn)實意義。鑒于此，本書在金融法學(xué)與國際金融法學(xué)理論的基礎(chǔ)上，綜合運用規(guī)范分析、實證分析、比較分析等研究方法，對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全及其法律保障問題展開了系統(tǒng)研究。 全書除引言部分外，共分五章。 第一章為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)及其安全問題概說。該章首先對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基本概念與主要特點予以界定和歸納，而后以網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)活動中實際存在的安全問題為根據(jù)，從理論上概括網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全應(yīng)有的三層含義，即計算機(jī)系統(tǒng)與信息安全、交易安全以及網(wǎng)上銀行機(jī)構(gòu)及整個行業(yè)體系安全，并對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全問題的根源、實質(zhì)及解決途徑進(jìn)行初步探討；在此基礎(chǔ)上，再對當(dāng)前國際社會關(guān)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全保障的立法實踐加以概括介紹，提出了關(guān)于構(gòu)建網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全法律保障機(jī)制的總體設(shè)想，指出該機(jī)制應(yīng)由系統(tǒng)與信息安全保障機(jī)制，網(wǎng)上銀行交易安全保障機(jī)制，以及網(wǎng)上銀行機(jī)構(gòu)及其行業(yè)安全保障機(jī)制等三大部分構(gòu)成。本章在提出問題的同時，還初步提出了解決問題的總體方案，旨在為后文的深入分析確定總綱和奠定基礎(chǔ)。 第二章至第四章以第一章的初步分析為依據(jù)，分別從系統(tǒng)與信息安全保障、交易安全保障和銀行機(jī)構(gòu)及行業(yè)安全保障等三方面對國際社會網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全法律保障機(jī)制展開了深入的實證研究和考察。這三章著重分析和論證的問題，構(gòu)成全文之主體部分。 其中，第二章為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)與信息安全法律保障機(jī)制研究。該章從網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全的第一層含義出發(fā)，分析了威脅網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)與信息安全的主要風(fēng)險因素，論證了實施法律介入的必要性，進(jìn)而較為詳盡地考察和探討了目前國際社會業(yè)已確立的關(guān)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)與信息安全保障的主要政策與法律機(jī)制。這些機(jī)制主要涉及如下四個方面：一是確保計算機(jī)信息系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)整體安全的國際與國內(nèi)政策法律保障機(jī)制；二是保證諸如加密、電子簽名等重要安全技術(shù)手段充分發(fā)揮其保安功能的國際與國內(nèi)法律規(guī)范；三是促使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)與信息達(dá)到其行業(yè)所要求的特定安全水平的行業(yè)自律機(jī)制；四是要求網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特殊系統(tǒng)與信息安全風(fēng)險得到有效防范與控制的具體銀行業(yè)監(jiān)管制度。 第三章為網(wǎng)上銀行交易安全法律保障機(jī)制研究。該章先行剖析了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的主要參與人及其相互關(guān)系，說明了網(wǎng)上銀行交易活動的特殊性與復(fù)雜性；繼而圍繞網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全的第二層含義，就危及網(wǎng)上銀行交易安全的主要因素以及革新傳統(tǒng)交易法律制度的必要性展開了具體分析；在此基礎(chǔ)上，又針對國際社會網(wǎng)上銀 行交易安全法律保障機(jī)制的各項主要制度進(jìn)行了較為細(xì)致的探討和研究。首先，由于這些法律制度大多著眼于解決當(dāng)前網(wǎng)上銀行交易活動中因交易形式與過程電子化、虛擬化而產(chǎn)生的安全問題，因而該章對與此相關(guān)的一些重要法律規(guī)范進(jìn)行了詳細(xì)闡述和分析，既涉及對包括網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)活動在內(nèi)的所有電子商務(wù)活動均可一般適用的基礎(chǔ)性法律制度，如有關(guān)數(shù)據(jù)電文的法律制度、有關(guān)網(wǎng)絡(luò)空間電子合同的法律制度以及有關(guān)電子簽名與認(rèn)證的法律制度等，又涉及專門適用于調(diào)整和規(guī)范電子資金劃撥等網(wǎng)上銀行特定交易活動的特殊交易法律制度。其次，考慮到還有一些重要法律制度的創(chuàng)設(shè)或改進(jìn)是特別為處理網(wǎng)上銀行交易中日漸嚴(yán)重的客戶權(quán)益安全保障問題而進(jìn)行的，因而該章隨后又圍繞客戶權(quán)益的特別法律保障機(jī)制展開論述。最后，該章還就充分反映當(dāng)事人意思自治與靈活性的合同機(jī)制與行業(yè)自律機(jī)制在保障網(wǎng)上銀行交易安全方面的基礎(chǔ)與補(bǔ)充作用加以闡釋和討論。 第四章為網(wǎng)上銀行機(jī)構(gòu)及其行業(yè)安全法律保障機(jī)制研究。鑒于銀行業(yè)監(jiān)管法律制度在這一層次保障機(jī)制中處于核心地位，該章實際上集中探討和研究了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管法律機(jī)制。該章首先從深刻剖析網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的各種風(fēng)險及其特點人手，闡述了這些風(fēng)險因素對于傳統(tǒng)銀行業(yè)監(jiān)管法律制度的沖擊與挑戰(zhàn)，進(jìn)而提出了改革傳統(tǒng)銀行監(jiān)管法制的必要性和緊迫性；接著，該章分別從市場準(zhǔn)人監(jiān)管制度、持續(xù)性審慎監(jiān)管制度及市場退出制度等三大方面深入闡明了國際社會關(guān)于改革與完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管法制的基本立場與實際做法，其中又特別以市場準(zhǔn)人監(jiān)管制度和持續(xù)性審慎監(jiān)管制度這兩部分內(nèi)容為重點而詳加論述。在對國際組織有關(guān)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的研究成果進(jìn)行考察和分析時，考慮到巴塞爾委員會在該領(lǐng)域的權(quán)威性和影響力，筆者在兼顧其他一些國際組織的同時，特別針對巴塞爾委員會所發(fā)布的有關(guān)監(jiān)管原則進(jìn)行了重點探討；而在對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管法制進(jìn)行國別研究時，一方面，鑒于美國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管法律體系所具有的復(fù)雜性、特殊性與先進(jìn)性，筆者將美國的有關(guān)監(jiān)管法制作為考察之重心進(jìn)行了較為詳細(xì)的研究；而另一方面，為了反映處于不同經(jīng)濟(jì)狀態(tài)的國家均重視發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略、實施有效監(jiān)管與安全保障措施的這一現(xiàn)實，筆者在考察部分發(fā)達(dá)國家和新興市場經(jīng)濟(jì)國家和地區(qū)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管法律實踐的同時，也選取了如印度等部分發(fā)展中國家的相關(guān)實踐予以分析和研究。 在有關(guān)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全法律保障機(jī)制的全面探討和論述中，考慮到系統(tǒng)與信息安全保障以及網(wǎng)上交易安全保障同一般電子商務(wù)的安全保障存在較多共通性和相似性，為避免本書淪為一般電子商務(wù)安全的法律保障問題的研究，筆者又圍繞其中最能反映金融行業(yè)特色、最具網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)鮮明個性特征的銀行業(yè)監(jiān)管法律機(jī)制部分展開了更為細(xì)致深入的研究與探討。 第五章則集中論述了我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全法律保障機(jī)制的構(gòu)建與完善問題。在這一部分，筆者的邏輯是，建設(shè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全法律保障機(jī)制作為解決我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全問題的基本法律途徑，將前述分析所得的國際社會有關(guān)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全保障的有益經(jīng)驗應(yīng)用于該機(jī)制的具體構(gòu)建與完善過程。本章是全文的最后結(jié)論部分，它落腳于我國的具體實際，在闡明我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊戰(zhàn)略意義與必要性，分析我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)及其安全保障法制建設(shè)的現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，將國際經(jīng)驗與我國具體實踐相結(jié)合，提出了完善我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全法律保障機(jī)制的構(gòu)想和建議。特別是完善我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管法制的具體構(gòu)想和建議。

　　余素梅，1976年12月生于湖北黃梅。1995～1999年就讀于武漢大學(xué)商學(xué)院，獲經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士學(xué)位；1999～2005年就讀于武漢大學(xué)法學(xué)院，分別獲法學(xué)碩士、法學(xué)博士學(xué)位。現(xiàn)為中南財經(jīng)政法大學(xué)法學(xué)院國際經(jīng)濟(jì)法系講師，主要研究方向為國際金融法學(xué)，曾在《環(huán)球法律評論》、《法學(xué)》、《武漢大學(xué)學(xué)報》（人文社科版）、《法學(xué)評論》、《國際經(jīng)濟(jì)法學(xué)刊》等國內(nèi)法學(xué)核心期刊發(fā)表學(xué)術(shù)論文與譯著十余篇。代表作有：《論我國銀行立法面臨入世的挑戰(zhàn)及其完善》、《香港電子銀行監(jiān)管規(guī)則的最新發(fā)展及其啟示》、《論網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險及其法律監(jiān)管》等。