保險產(chǎn)品創(chuàng)新

　　人類社會進入21世紀后，經(jīng)濟金融全球化、信息化步伐加快，全球金融保險業(yè)格局正在發(fā)生深刻變化。在金融保險全球化、金融混業(yè)經(jīng)營條件下，保險業(yè)的市場競爭，已不只是保險企業(yè)之間競爭保險資源，同時也是保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)之間競爭金融資源，是保險企業(yè)在國際國內(nèi)保險市場、資本市場競爭發(fā)展資源。這給我國保險公司在國際國內(nèi)保險市場、資本市場尋求發(fā)展機會創(chuàng)造了巨大的空間。我國保險業(yè)全方位、國際化競爭與協(xié)作的時代已經(jīng)到來。世界經(jīng)濟、政治和自然環(huán)境的變化，打破了保險業(yè)原有的發(fā)展規(guī)律、運行軌跡和運作模式，給保險業(yè)帶來了新的經(jīng)營風險，使保險業(yè)面臨前所未有的風險管理挑戰(zhàn)，也為保險產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新提供了廣闊空間。抓住機遇，加快發(fā)展，成為時代對保險業(yè)的要求，而做好保險產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新成為實現(xiàn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。產(chǎn)品創(chuàng)新是保險業(yè)務(wù)的起源，也是其他業(yè)務(wù)賴以存在的基礎(chǔ)。競爭加劇以及模仿產(chǎn)品和替代產(chǎn)品的迅速涌現(xiàn)，使得產(chǎn)品生命周期日益縮短，進行有效的產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品創(chuàng)新是保持企業(yè)生存和發(fā)展的重要舉措。因此，如何加快保險產(chǎn)品創(chuàng)新成為時代提出的重要課題。《保險產(chǎn)品創(chuàng)新》一書正是圍繞這一時代課題的應(yīng)時之作。本書作者盛和泰是在金融保險領(lǐng)域頗有造詣的青年博士，畢業(yè)于北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，多年來一直從事保險業(yè)務(wù)和產(chǎn)品開發(fā)實踐。在《保險產(chǎn)品創(chuàng)新》一書中，他依據(jù)自己的保險產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新實踐，對保險產(chǎn)品創(chuàng)新問題進行了全面、系統(tǒng)、深入的分析，體現(xiàn)了作者多年從事產(chǎn)品開發(fā)理論研究和工作實踐的成果。我認為本書對保險產(chǎn)品創(chuàng)新問題的分析研究，具有以下幾個特點：一是選題切實、素材豐富。目前我國保險產(chǎn)品普遍存在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡，同構(gòu)嚴重;部分產(chǎn)品核心層粗糙、有形附加層簡陋;產(chǎn)品費率水平與責任保障不對等。產(chǎn)品問題已成為制約保險業(yè)發(fā)展的主要"瓶頸"之一。因此，以保險產(chǎn)品創(chuàng)新為選題，研究產(chǎn)品創(chuàng)新的壁壘，探索打破產(chǎn)品創(chuàng)新壁壘的有效措施，加快產(chǎn)品開發(fā)對保險業(yè)加快發(fā)展具有重要的理論和現(xiàn)實意義。本書通過大量實例、案例、圖表、數(shù)據(jù)等較為翔實的資料，以深入淺出、言簡意賤的筆觸，向讀者展示了一幅幅保險產(chǎn)品研發(fā)的生動畫面。二是體系完整、脈絡(luò)清楚。本書緊緊圍繞保險產(chǎn)品創(chuàng)新這條主線，在研究分析保險需求、準確定位保險產(chǎn)品和強調(diào)市場調(diào)研應(yīng)用的基礎(chǔ)上，系統(tǒng)闡述論證了保險產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略選擇、策略安排、環(huán)節(jié)步驟、組織管理、比較借鑒、格式化通俗化和定價方法。而后根據(jù)傳統(tǒng)產(chǎn)品、新型產(chǎn)品和第三領(lǐng)域產(chǎn)品的不同特點，分別對其創(chuàng)新進行了側(cè)重點不同的分析研究。作為產(chǎn)品創(chuàng)新的歸宿，產(chǎn)品創(chuàng)新是形成現(xiàn)實生產(chǎn)力的必由之途，新產(chǎn)品的上市推廣也被納入本書的研究體系O這一完整的研究體系使讀者對保險產(chǎn)品創(chuàng)新從起點到終點、從理論到實務(wù)，有了全方位、多角度、多層面的認識，對產(chǎn)品創(chuàng)新的理論、方法、路徑有了一個比較清晰的了解和把握。三是獨創(chuàng)性、前瞻性強。本書對保險產(chǎn)品本來面目的再認識，對保險產(chǎn)品的特殊屬性的判斷，為合理定位、準確理解保險產(chǎn)品提供了支持，為保險產(chǎn)品創(chuàng)新工作奠定了基礎(chǔ)。本書認為保險產(chǎn)品創(chuàng)新既遵循產(chǎn)品創(chuàng)新的一般規(guī)律，又有其特有的規(guī)律和特點。保險公司應(yīng)根據(jù)自身的發(fā)展目標、核心能力和目標市場的要求，確定合適的產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略和策略。強調(diào)產(chǎn)品創(chuàng)新必須遵循一定的步驟，各步驟之間環(huán)環(huán)相扣，才能最大限度地回避風險。新產(chǎn)品開發(fā)要取得成功，就需要步步為營，否則就會付出失敗的代價。本書認為保險產(chǎn)品創(chuàng)新宜集中經(jīng)費與人員，采取以產(chǎn)品創(chuàng)新部門為中樞、內(nèi)聯(lián)外引的協(xié)作型組織管理模式。指出保險功能實現(xiàn)的前提是保險產(chǎn)品消費者的認可和購買，而保險產(chǎn)品通俗化可使保險產(chǎn)品更容易為消費者接受和購買。與一般商品定價相比，保險產(chǎn)品價格厘定要困難得多。保險價格厘定實質(zhì)上是將一個不斷變化的風險對象確定在相對固定的價格上。這些觀點和見解有其獨到之處，將對活躍保險產(chǎn)品創(chuàng)新理論研究，推動保險產(chǎn)品創(chuàng)新實踐，起到十分積極的作用。四是實用性、操作性強。本書注重理論聯(lián)系實際，就保險產(chǎn)品創(chuàng)新實務(wù)中可能遇到的系列問題提出了較好的解決思路和實施方案，使理論創(chuàng)新著眼于解決現(xiàn)實問題。本書始終把研究問題的出發(fā)點和落腳點定位在如何更好地指導(dǎo)和推動保險產(chǎn)品創(chuàng)新實踐。特別是產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略選擇與策略安排、環(huán)節(jié)與步驟、組織與管理、市場調(diào)查和上市推廣等章節(jié)具有較高的實用性和可操作性。本書在闡明戰(zhàn)略選擇原則的前提下，提出了產(chǎn)品領(lǐng)先戰(zhàn)略、差異化戰(zhàn)略、渠道戰(zhàn)略、時間戰(zhàn)略、組合創(chuàng)新策略、包裝策略、模仿產(chǎn)品應(yīng)對策略、市場策略等備選思路和方案。詳細描述了捕捉創(chuàng)意、可行性評估、產(chǎn)品定位、產(chǎn)品測試、上市效果調(diào)查等產(chǎn)品創(chuàng)新的具體操作步驟。實證分析了產(chǎn)品創(chuàng)新原則、壁壘突破、質(zhì)量提升、風險防范、模式選擇、機制完善、流程創(chuàng)新和過程管理等組織管理實務(wù)。并通過對保險產(chǎn)品創(chuàng)新格式化研究，力求實現(xiàn)同一類產(chǎn)品在體例上和措辭上的統(tǒng)一，以提升保險產(chǎn)品質(zhì)量，提高創(chuàng)新工作效率。基于上述幾點認識，我相信《保險產(chǎn)品創(chuàng)新》一書的出版發(fā)行，將對活躍產(chǎn)品創(chuàng)新理論，推動產(chǎn)品創(chuàng)新實踐，起到十分積極的作用。我也相信本書將成為保險理論工作者和保險業(yè)界人士難得的、不可或缺的、可讀性強的專業(yè)參考書。本書前言縱觀社會經(jīng)濟的發(fā)展，創(chuàng)新引導(dǎo)著人類文明的進化歷程;創(chuàng)新開創(chuàng)著人類社會的前途未來;創(chuàng)新蘊藏著人類發(fā)展的無限生機。創(chuàng)新是一個民族進步的靈魂，是國家興旺發(fā)達的不竭動力O當前，我們處在一個偉大變革的時代，新事物、新知識、新經(jīng)驗層出不窮，經(jīng)濟全球化迅猛發(fā)展，國際競爭日趨激烈。保險業(yè)要適應(yīng)這個新形勢并走在時代的潮頭，必須把創(chuàng)新擺在更加突出的位置。惟有不斷創(chuàng)新，才能在競爭中處于主動，立于不敗之地。創(chuàng)新是保險業(yè)積極應(yīng)對時代變革的必然選擇，是保險業(yè)發(fā)展的不竭動力，是加快保險業(yè)發(fā)展的必由之路，是解決保險業(yè)發(fā)展中問題的根本途徑。創(chuàng)新是企業(yè)長盛不衰的源泉，是21世紀新經(jīng)濟的核心。在保險創(chuàng)新的諸多領(lǐng)域中，保險產(chǎn)品存在的系列問題使得產(chǎn)品創(chuàng)新顯得尤為迫切。由于產(chǎn)品創(chuàng)新動力不足，刨新機制不完善，創(chuàng)新針對性不強，創(chuàng)新人才缺乏等因素影響，目前我國保險產(chǎn)品普遍存在結(jié)構(gòu)失衡，同構(gòu)嚴重;部分保險產(chǎn)品的核心層粗糙、有形附加層簡陋;產(chǎn)品費率水平與責任保障不對等。特別是隨著經(jīng)濟發(fā)展和科技進步，風險也在不斷發(fā)生變化，部分產(chǎn)品提供的風險保障已不能滿足市場需求。產(chǎn)品問題成為制約保險業(yè)務(wù)發(fā)展的"瓶頸"。發(fā)展是硬道理，保險產(chǎn)品"瓶頸"制約的消除有賴于產(chǎn)品創(chuàng)新步伐的加快。保險產(chǎn)品創(chuàng)新是保險業(yè)務(wù)的起源，也是其他業(yè)務(wù)賴以存在的基礎(chǔ)。產(chǎn)品創(chuàng)新是新經(jīng)濟發(fā)展的要求;是企業(yè)應(yīng)對世界貿(mào)易組織的重要舉措;是推動業(yè)務(wù)持續(xù)快速增長的重要前提。通過成功的產(chǎn)品創(chuàng)新塑造企業(yè)品牌形象，飩持企業(yè)市場領(lǐng)導(dǎo)者地位。產(chǎn)品創(chuàng)新成為實現(xiàn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，我國保險業(yè)的實踐己充分證明了這一點。我國保險業(yè)的發(fā)展歷程，也是產(chǎn)品不斷創(chuàng)新、產(chǎn)品數(shù)量不斷增加、產(chǎn)品種類不斷豐富的歷程，可以說，沒有產(chǎn)品創(chuàng)新，就沒有今天保險業(yè)的繁榮局面。理論創(chuàng)新是保險業(yè)改革實踐的先導(dǎo)。產(chǎn)品創(chuàng)新的實踐需要創(chuàng)新理論的指導(dǎo)。正確認識保險產(chǎn)品，消除產(chǎn)品創(chuàng)新的制約因素，滿足和引導(dǎo)保險需求，探索產(chǎn)品創(chuàng)新的路徑和條件，具有重要的理論和現(xiàn)實意義。保險產(chǎn)品創(chuàng)新理論與實務(wù)研究因此而成為保險業(yè)需要共同面對的重大課題。盛和泰博士的《保險產(chǎn)品創(chuàng)新》是我國針對保險產(chǎn)品創(chuàng)新問題的一本學(xué)術(shù)專著，其出版發(fā)行將對活躍保險產(chǎn)品創(chuàng)新理論研究，推動保險產(chǎn)品創(chuàng)新實踐，起到十分積極的作用。作者依據(jù)多年保險產(chǎn)品開發(fā)實踐，運用多學(xué)科、綜合研究與實證分析相結(jié)合的方法，將保險產(chǎn)品創(chuàng)新問題放置于"加入世界貿(mào)易組織"后中國保險業(yè)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展的動態(tài)環(huán)境中，在研究分析保險需求、準確定位保險產(chǎn)品和突出市場調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，就保險產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略選擇與策略安排、環(huán)節(jié)與步驟、組織與管理、比較與借鑒、格式化與通俗化、定價方法與策略等進行了系統(tǒng)闡述論證，具有較強的理論性和前瞻性。而后根據(jù)傳統(tǒng)產(chǎn)品、新型產(chǎn)品和第三領(lǐng)域產(chǎn)品的不同特點，分別對其創(chuàng)新進行了側(cè)重點不同的分析研究。作為產(chǎn)品創(chuàng)新轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實生產(chǎn)力的必由之途，上市推廣成為保險產(chǎn)品創(chuàng)新課題中應(yīng)有之義，新產(chǎn)品的上市推廣也被納入本書的研究體系。全書注重理論與實踐、定性與定量、國內(nèi)與國外、共性與個性的結(jié)合，在堅持理論創(chuàng)新的實踐標準的同時，突出理論創(chuàng)新對實踐發(fā)展的指導(dǎo)，使理論創(chuàng)新著眼于解決現(xiàn)實問題，落實到更好地指導(dǎo)和推動加快保險產(chǎn)品創(chuàng)新的實踐上來。就保險產(chǎn)品創(chuàng)新實務(wù)中可能遇到的問題提出了較好的解決思路和實施方案，特別是產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略選擇與策略安排、環(huán)節(jié)與步驟、組織與管理、市場調(diào)查和上市推廣等章節(jié)具有較強的實用性和可操作性。《保險產(chǎn)品創(chuàng)新》一書的出版，將為正在研究保險產(chǎn)品創(chuàng)新理論和從事產(chǎn)品開發(fā)的保險理論界與保險業(yè)界人士提供一本值得閱讀、可資借鑒的保險專業(yè)著作。

　　盛和泰，北京大學(xué)畢業(yè)，經(jīng)濟學(xué)博士，高級經(jīng)濟師，中國保險學(xué)會理事，全國金融“五一勞動獎?wù)隆鲍@得者。現(xiàn)為中國人?？毓晒狙芯堪l(fā)展部主要負責人。責任中國人民保險公司市場調(diào)研處處長，產(chǎn)品開發(fā)中心副主任等職。在《經(jīng)濟研究》、《保險研究》、《經(jīng)濟學(xué)動態(tài)》等核心期刊發(fā)表論文30余篇，在《中國保險》、《中國保險報》等專業(yè)報刊發(fā)表論文20余篇，多次獲得“中國金融青年論壇”論文評比一等獎。專著《城鎮(zhèn)居民住宅消費市場化》，合著《企業(yè)財產(chǎn)保險理論與實務(wù)》等。