新經(jīng)濟(jì)與網(wǎng)絡(luò)銀行

　　在新經(jīng)濟(jì)時代，一個不可否認(rèn)的事實(shí)是：網(wǎng)絡(luò)的廣泛使用。托夫勒指出：互聯(lián)網(wǎng)激發(fā)了人們的想象力，想象力又促使人們大談互聯(lián)網(wǎng)的未來，美妙的未來又激發(fā)了人們的行動欲望——創(chuàng)造力。網(wǎng)絡(luò)的普及速度之快是前所未有的。收音機(jī)由面世到擁有5000萬用戶，用了38年的時間，電視機(jī)則用了13年，互聯(lián)網(wǎng)僅用了5年。人們深信，互聯(lián)網(wǎng)將改變?nèi)藗兊乃季S方式和行為準(zhǔn)則。網(wǎng)絡(luò)將改造世界經(jīng)濟(jì)和企業(yè)管理模式。計算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)在進(jìn)人世界經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)體系的過程中，將代替?zhèn)鹘y(tǒng)經(jīng)濟(jì)中體積龐大、反應(yīng)緩慢而又成本高昂的信息傳遞系統(tǒng)，從而使世界經(jīng)濟(jì)體系各個方面得以徹底改造。網(wǎng)絡(luò)將改變企業(yè)的管理模式。網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入企業(yè)內(nèi)部，使決策管理層得以同生產(chǎn)勞動者直接溝通，實(shí)施管理。網(wǎng)絡(luò)將促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新和進(jìn)步。計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)對世界的量顯著貢獻(xiàn)在于它對促進(jìn)科學(xué)技術(shù)思想的交流、發(fā)展和進(jìn)步所起的作用。今天技術(shù)進(jìn)步速度的加快，信息交流渠道的愈加快捷和暢通中，計算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)起了關(guān)鍵的作用。世界大企業(yè)聯(lián)合會首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家蓋爾·福斯勒（GailFosler）指出：新經(jīng)濟(jì)下電腦科技、電訊和互聯(lián)網(wǎng)的爆炸性增長，極大地降低了商業(yè)成本，使全球市場的競爭力格局發(fā)生了巨大變化。面對巨大的全球市場，必須具備全新水平的競爭力。（四）“新經(jīng)濟(jì)”的本質(zhì)特征是收益遞增經(jīng)濟(jì)從經(jīng)濟(jì)學(xué)理論來看，資源、勞動力密集型產(chǎn)業(yè)部門的生產(chǎn)函數(shù)一般具有強(qiáng)烈的收益遞減的性質(zhì)，而從事知識和技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)部門的生產(chǎn)函數(shù)則呈現(xiàn)收益遞增的特點(diǎn)。特別是從事新技術(shù)生產(chǎn)的研究開發(fā)部門，由于其產(chǎn)品具有排他性和壟斷性等特殊性質(zhì)，其生產(chǎn)函數(shù)更是表現(xiàn)出明顯的收益遞增的特征。20世紀(jì)90年代，美國憑借其較高的人力資本水平和技術(shù)底蘊(yùn)，加上其最能刺激創(chuàng)新的制度環(huán)境，得以在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等高科技領(lǐng)域居于領(lǐng)先地位。整個美國經(jīng)濟(jì)及其生產(chǎn)函數(shù)都表現(xiàn)出收益遞增的性質(zhì)。高投資的回報吸引了更多的資本流向收益遞增的國家，特別是流向高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)部門。大規(guī)模的資本投資不僅直接帶動了經(jīng)濟(jì)的增長，同時又反過來促進(jìn)了新技術(shù)創(chuàng)新，從而形成資本積聚、經(jīng)濟(jì)增長和新技術(shù)創(chuàng)新之間的良性循環(huán)。信息不對稱是金融機(jī)構(gòu)存在的重要原因，即在傳統(tǒng)的金融市場上，交易的一方對交易的另外一方了解不充分，影響子正確的融資決策，進(jìn)而導(dǎo)致逆向選擇20世紀(jì)70年代后期，受金融自由化浪潮的影響，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨前所未有的競爭格局，非銀行金融機(jī)構(gòu)迅速崛起和發(fā)展帶來的“脫媒”開始吞噬商業(yè)銀行的市場份額。隨著因特網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行不僅面臨傳統(tǒng)偽資本性“脫媒”，而且還面臨著信息技術(shù)的發(fā)展帶來的技術(shù)性“脫媒”，市場競爭更加激烈。這是因?yàn)殡娮由虅?wù)的發(fā)展使網(wǎng)上交易擺脫了時間和空間的限制，信息獲得的成本比傳統(tǒng)商務(wù)運(yùn)行方式大大降低，這樣，市場主體就能夠通過網(wǎng)絡(luò)更為方便地獲得市場信息，越來越多的金融服務(wù)不通過傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，在金融市場上直接融資的活動比以前大大增加，金融機(jī)構(gòu)的資金中介作用被削弱，從而動搖了傳統(tǒng)金融行為在價值鏈中的地位，使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)失去了在市場競爭中所具有的信息優(yōu)勢。同時，一些IT企業(yè)開始介入金融服務(wù)業(yè)，它們以嶄新的運(yùn)作模式給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了更大的沖擊。例如，美國通用電氣、日本索尼等老牌制造商早已將觸角伸向了銀行支付領(lǐng)域；微軟也曾試圖通過收購財務(wù)軟件公司的方式而實(shí)現(xiàn)其進(jìn)軍個人理財支付體系的雄心。銀行業(yè)只有適應(yīng)這一環(huán)境的變化，努力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，利用網(wǎng)絡(luò)銀行成本低的優(yōu)勢，拓展金融業(yè)務(wù)，與客戶保持更廣泛泊聯(lián)系，才能獲生在未來電子化社會中生存和發(fā)展的機(jī)會。Btoc在線支付是指企業(yè)（賣方）與個人（買方）通過因特網(wǎng)上的電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行交易時，銀行為其提供網(wǎng)上資金結(jié)算服務(wù)的一種業(yè)務(wù)?？蛻粼谥袊ど蹄y行的特約網(wǎng)站上購物時，可以在線實(shí)時支付貸款并獲得銀行反饋的有關(guān)支付信息?？蛻粼谏暾堥_通Btoc在線支付功能時，指定一張具有在線支付權(quán)限的牡丹信用卡或貸記卡，用于網(wǎng)上購物時支付貸款，此卡稱為“支付卡”。目前支付卡必須為牡丹信用卡或貸記卡。客戶在中國工商銀行特約網(wǎng)站選定貨物后，根據(jù)網(wǎng)站提示去虛擬收銀臺付款。點(diǎn)擊中國工商銀行在線支付圖標(biāo)，客戶將被帶到網(wǎng)上支付頁面，訂單信息加密傳遞到中國工商銀行網(wǎng)站，不可更改?？蛻糁恍栎斎氲卿浛ㄌ柤爸Ц睹艽a，以辨別客戶的身份，不需輸入支付卡的卡號，確認(rèn)后點(diǎn)擊“提交”即可。提交成功，系統(tǒng)將自動從該支付卡中扣除貸款；如果失敗則提示失敗的原因?！熬W(wǎng)上個人匯款”為客戶提供“方便、快捷、安全、經(jīng)濟(jì)”的網(wǎng)上匯款服務(wù)。采用“網(wǎng)上個人匯款”匯劃款項(xiàng)，客戶可以將本人賬戶資金匯往其他個人或單位在工行開立的同城／異地賬戶，實(shí)現(xiàn)迅速到賬，同時可免去銀行柜面的排隊(duì)等候之憂，節(jié)約寶貴的時間。凡是中國工商銀行個人網(wǎng)上銀行注冊客戶無須辦理其他手續(xù)即可辦理“網(wǎng)上個人匯款”。收款人可在網(wǎng)上個人匯款匯出后，持匯款人指定匯入的存折到匯款人指定的當(dāng)?shù)毓ど蹄y行網(wǎng)點(diǎn)取款。如果匯款人沒有填寫收款賬號，收款人本人可以持匯款人指定的收款人證件到指定的工商銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理取款手續(xù)?！熬W(wǎng)上個人匯款”同城轉(zhuǎn)賬不收費(fèi)。異地匯劃按以下標(biāo)準(zhǔn)收取手續(xù)費(fèi)和匯劃費(fèi)：手續(xù)費(fèi)按每筆o.5元收?。粎R劃金額在l萬元以下的每筆收5元，1萬元以上至10萬元的每筆收10元，10萬元以上至100萬元的每筆收20元，100萬元以上的每筆按匯劃金額的萬分之零點(diǎn)二收取，最高不超過200元。（為幫助客戶控制風(fēng)險，目前暫將單筆匯劃限額定為1萬元）2001年，中國工商銀行率先在11個省市開通了網(wǎng)上個人匯款服務(wù)：北京、上海、深圳、浙江、廣東、福建、山東、山西、吉林、重慶、湖南等。服務(wù)時間僅限在正常工作日的8：00—16：00?！皞€人匯款”項(xiàng)下包括代繳學(xué)費(fèi)、同城／異地匯款和交費(fèi)記錄查詢?nèi)?xiàng)功能。（一）代繳學(xué)費(fèi)客戶可在線向與工商銀行簽訂協(xié)議的全國各個學(xué)校繳納學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)等費(fèi)用。先點(diǎn)擊“代繳學(xué)費(fèi)”，彈出“代繳學(xué)贊——填寫學(xué)校信息”頁面，填寫學(xué)校地址、學(xué)校名稱；然后點(diǎn)擊“下一步”按鈕，彈出“代繳學(xué)費(fèi)——填寫個人信息”頁面，填寫學(xué)生姓名、專業(yè)、通知書編號、交費(fèi)金額等信息；再點(diǎn)擊“下一步”按鈕，彈出“代繳學(xué)費(fèi)——填寫賬戶信息”頁面，選擇付款卡號；繼續(xù)點(diǎn)擊“下一步”按鈕，彈出“代繳學(xué)費(fèi)——確認(rèn)”頁面，確認(rèn)以上信息以后，填寫支付密碼，最后點(diǎn)擊“下一步”按鈕，完成該項(xiàng)業(yè)務(wù)。（二）同城／異地匯款客戶可在線向國內(nèi)本地或其他任何地方的工商銀行開戶的單位和個人支付款項(xiàng)。點(diǎn)擊“同城／異地匯款”，彈出“同城／異地匯款”頁面，輸入付款卡號、匯款金額，點(diǎn)擊“下一步”按鈕，顯示有關(guān)收款人信息的頁面；填寫收教人信息后，點(diǎn)擊“下一步”按鈕，顯示客戶的全部匯款信息；確認(rèn)匯款信息后，點(diǎn)擊“下一步”提交，即完成同城或異地匯款。（三）交費(fèi)記錄查詢此項(xiàng)下包括：代繳學(xué)費(fèi)查詢和同城／異地匯款查詢?！按U學(xué)費(fèi)查詢”可在此查詢客戶提交的代繳學(xué)費(fèi)信息。輸入查詢?nèi)掌诤?，點(diǎn)擊“確定”按鈕，即可顯示代繳學(xué)費(fèi)信息查詢結(jié)果?！巴牵惖貐R款查詢”可在此查詢客戶提交的同城或異地匯款信息。輸入查詢?nèi)掌诤?，點(diǎn)擊“確定”按鈕，即可顯示同城/異地匯款信息查詢結(jié)果。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)管理的內(nèi)容網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的管理是確保網(wǎng)絡(luò)銀行安全經(jīng)營，提高公眾信任度的物質(zhì)基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)管理的內(nèi)容有安全性、核實(shí)身份、可靠性、不可撤銷性、隱私保護(hù)和持續(xù)可用性等問題。1.安全性網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的管理首先要保證網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性。網(wǎng)絡(luò)銀行允許客戶直接撥號進(jìn)入自己的系統(tǒng)或在因特網(wǎng)上提供網(wǎng)絡(luò)入口，采用這兩種連接方式，客戶的密碼、賬號、信用卡號碼等都有被截取和篡改的危險。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行必須具有一個健全的預(yù)防、偵測和糾正的內(nèi)部控制系統(tǒng)，以防范違反安全規(guī)定的各種形式的電子進(jìn)入，幫助確保網(wǎng)絡(luò)及其所處理的信息的完整性。網(wǎng)絡(luò)銀行常用的保護(hù)內(nèi)部系統(tǒng)的安全措施是防火墻。防火墻是設(shè)置在兩個網(wǎng)絡(luò)之間的一種硬件和軟件的組合，它提供了一個閘口，所有信息無論流向何方都必須經(jīng)過這個閘口，防止未經(jīng)授權(quán)的人員進(jìn)入銀行網(wǎng)絡(luò)。防火墻的設(shè)置必須注意以下問題：（1）定期對其進(jìn)行檢驗(yàn)和維護(hù)，以確保它的效用；（2）防火墻的安裝、設(shè)置、檢驗(yàn)和維護(hù)都應(yīng)由專門技術(shù)人員負(fù)責(zé)。……

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