個人或者家庭理財目標的設定要遵循SMART原則。首先是明確的（specific）原則：目標的內(nèi)容、希望達成的時間以及達成的步驟都必須明確?？珊饬康模╩easurable）原則：可以將目標數(shù)據(jù)化、金錢化，例如今年的收入目標50萬，25年后退休累積財富1 000萬等?？蛇_到的（attainable）原則：在目前狀況下設立可實現(xiàn)的目標，而不是癡人說夢似的編織遙不可及的幻想?，F(xiàn)實性（realistic）原則：考慮外在環(huán)境、自己的個性與承擔能力等因素后，制定實際可行的財富目標。具體的（tangible）原則：達成目標的計劃要具體，例如達成25年后退休，資產(chǎn)1 000萬的目標，落實到每年或月的儲蓄投資計劃是什么，其中累積的進度與目標差距也要定期檢討。

第三步：選擇與評估理財方案

理財決策中的創(chuàng)造力對理財決策起著非常重要的作用。謹記，當你選擇無所作為時，這種態(tài)度本身就是一個危險的選擇。面對未來你希望如何選擇？是保持原來的理財思路（例如你仍舊可以保持原有的可行性理財思路），改善現(xiàn)有的財務狀況（例如每月選擇存儲更多金額），改變現(xiàn)有的財務狀況（例如你可以選擇將存款用于購買股票基金），還是選擇新的理財思路（例如你可以決定把現(xiàn)在的住房出租，用租金支付新購住房的貸款）？

在選擇這些理財方案時，一定要結(jié)合自身的生活、經(jīng)濟情況進行評估。例如，利率變化對你的經(jīng)濟狀況有何影響？假如你失業(yè)了，情況會有什么不同？物價上漲會使你更富有還是更貧窮？去讀大學還是參加工作？評估這些決策一方面因人而異（每個人的成本不同），另一方面風險很難評估，因此很難使你作出決定。最佳方法就是綜合你自己和他人的經(jīng)驗，充分運用理財規(guī)劃信息資源。

我們要實現(xiàn)的理財目標往往非常多，在這里可以簡單地把它們分為三類。一是短期目標，即時間在一年之內(nèi)的財務目標。為了使這樣的目標能夠順利實現(xiàn)，你的投資目標就是要確保足夠的流動性，到期的現(xiàn)金流最為重要，因此最好選擇銀行存款、貨幣市場基金、銀行短期穩(wěn)健的理財產(chǎn)品等金融工具來進行投資。二是中期目標，時間大體上1~10年，可能會因人而略有差異。這個期間不僅需要資金安全，而且還要有一定的收益，風險過大可能導致無法實現(xiàn)目標，太保守又不能很好地實現(xiàn)增值的目的，因此高于銀行存款收益而風險又低于股票的債券及債券類產(chǎn)品便是很好的選擇。三是長期目標，時間超過了10年，追求適度的收益而愿意承擔一定風險的話，股票或者成長型基金類產(chǎn)品應該是不錯的選擇，但也要結(jié)合具體的財富目標進行適當?shù)牟煌顿Y產(chǎn)品的組合，以便有效降低不必要的風險。

第四步：制訂并實施理財規(guī)劃

這一步是理財規(guī)劃的實施過程，通過選定的理財規(guī)劃來實現(xiàn)你的目標。例如你可以通過削減開支或者利用業(yè)余時間增加收入等方式來增加你的存款，可以通過每月增加定投500元購買配置型基金，達到你為20年后累積退休金的目標。當你完成眼前的和短期的目標后，你就該為下一個優(yōu)先目標而努力了。要完成理財規(guī)劃的目標，靠現(xiàn)有的資產(chǎn)和收入是不行的，因此你需要對你的資產(chǎn)進行有效的配置與組合，在考慮了安全性、流動性的情況下，追求適度的收益性來達成你財富的目標。如果你有投資的經(jīng)驗和充足的時間，你可以自己完成資產(chǎn)的配置，通常人們也可以將自己的資產(chǎn)交給專業(yè)人士來打理，例如在國內(nèi)許多銀行或者其他金融機構(gòu)都有理財規(guī)劃師，他們很多都具有AFP（或CFP）的專業(yè)資質(zhì)。