當前信貸消費已經成為了越來越普遍的現象，越來越多的人加入了信貸消費的行列。比如說買車、買房、買一些消費品，都會采用向銀行貸款的方式來實現。“花明天的錢享受今天的生活”這種消費方式得到了不少人的認同，但是有些人由于過度負債消費，成為了房奴、車奴和卡奴，使自己的生活陷入了困境，這一現象有必要引起我們的重視。2006年年底，我在媒體上看到一個調查機構關于信貸消費的報道，他們在北京、上海、廣東對1500名大學生進行了問卷調查。在這1500名大學生當中，有30%的人表示他們要在畢業(yè)后五年之內買房子，有20%的人表示要在畢業(yè)后五年之內買汽車，他們大都選擇以向銀行貸款的方式來購房、購車?？梢?，信貸消費的人群在未來會有逐漸擴大的趨勢。因此，我們有必要對負債的現象進行系統、深入的分析，引導人們對債務有一個清醒的認識，以免人們在信貸消費的同時背上沉重的財務負擔。下面，我們先從債務的分類說起。

一、債務的分類

我們把債務分為兩類：一類是良性債務；一類是不良債務。

（一）良性債務

劉彥斌語錄

良性債務就是如果個人購買住房（自己居?。┫蜚y行貸款，月還款金額不超過月收入的30%。

所謂良性債務就是如果個人購買住房（自己居?。┫蜚y行貸款，月還款金額不超過月收入的30%，這樣的債務就是屬于良性債務。住房這種商品，在人們的生活中是一種非常特殊的商品，擁有自己的住房會給一個人帶來內心的祥和和平靜，會給夫妻雙方一種家的感覺。我們經常講一句話，要給女人一個家，就應該給她一套房子。擁有自己的住房是很多人的一個夢想，住房又是一宗大的消費品，購買住房需要花費巨額資金，購房人有時難以承擔全部價款，向銀行適當地進行貸款，成為很多購房人的必然的一種選擇。但是在購買住房的時候，一定要嚴格控制貸款的比例。

我們說，要把每月的還款額控制在月收入的30%以內，這是根據我自己多年理財經驗得出的經驗數值。在向銀行貸款的時候，銀行通常要求購房人每月的還款金額不要超過家庭月收入的50%。我認為50%的比例是貸款人還款的極限比例，如果購房人的還貸比例達到了月收入的50%，在這種情況下，對購房人來講就不具備財務的彈性，如果一旦收入減少，就很容易使購房人陷入財務困境?，F在社會上出現了很多房奴，就是他們每月還款額嚴重超過了自己實際支付能力造成的后果。

如果能夠將還款額嚴格地控制在月收入的30%以內，就會在住上自己房子的同時，在財務上處于一個安全的境地。30%~50%之間就給自己留出了足夠的彈性，不至于因為收入的變化背上沉重的財務負擔。因此，我們說購買住房，將還貸比例控制在月收入的30%以內，是一種良性的債務。在現實生活中，我們看到很多人在貸款購買房子后，他們每個月向銀行支付月收入10%~30%的還款額，他們心安理得地住在自己的房子里。

（二）不良債務

所謂不良債務有以下幾種：第一種不良債務是貸款購買住房時，每月的還款金額超過月收入50%的債務。因為這樣會使借款人背上沉重的財務負擔，受到巨大的財務壓力，甚至陷入財務上的困境。